普惠金融是中央金融工作会议明确的“五篇大文章”之一。国家金融监管总局发布的《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》提出，让人民群众“买得到、买得起、赔得满意”。普惠保险要回答的问题很具体：让商业保险覆盖不到的人，也能有一份靠得住的保障。
难点不在城市，而在县域以下；不在产品设计，而在“最后一公里”。一个中西部乡镇居民想添一份保障，最近的服务点可能在县城，来回半天，路费比保费还贵。商业保险算不过这笔账，普惠保险却必须回答。
中邮人寿保险股份有限公司（简称中邮保险）四川分公司依托邮政网络，把普惠保险的覆盖面向县域以下、向基层末梢延伸，用自己的方式重新“算账”：网点够不着、成本压不下来的地方，保障怎么送到人手里？这条路走得通不通，要看四件事。
保障如何从公益走进需求
普惠保险很难靠单一产品盈利，人均保费低、服务成本高的领域，恰恰是普惠保险必须覆盖的人群。覆盖的第一步不是销售，是让群众先获得可感知的实惠。
四川德阳什邡市城西邮政支局门口的义诊桌刚摆开，一位环卫工人做完推拿没有马上走，而是询问“医保之外还有没有别的保障”。她告诉中国经济时报记者，中邮保险的公益礼包不轻并且还很实用，不是图东西多少，而是这份心难得。
这场义诊只是中邮保险公益品牌“绿伞公益”进社区的一次活动。该活动聚焦健康普惠与“一老一小”，覆盖人群已逾970万人次。但一场义诊能碰到的人，终究是一个点，要把保障送到更多人手里，靠的正是网点、队伍和产品。
截至2025年末，四川分公司普惠保险累计惠及全省80万人次，服务网络不仅铺到各市州和县区，而且依托邮政县乡网点和投递队伍延伸至乡村末梢，产品也以“形态简单、价格低廉”为特点，做到农民“愿意买、买得起、买得到、买得值”。
群众在得到实惠的同时，主动询问起相关保障。公益服务降低了信任成本，保障需求就不再需要被唤醒——它本来就在那里，缺的只是一个够得着的入口。
认知门槛如何有效破除
需求浮上来，接踵而至的就是认知成本。对于保险责任边界、诈骗手法，普通人缺少可靠信息来源，判断不了、分不清楚，这道坎就绕不过去。
在成都“网红打卡点”——熊猫邮局的柜台前，排队盖章的游客拿起一张折页翻看。这是2026年“敬老月”期间，中邮保险四川分公司与熊猫邮局联合开展的敬老金融教育宣传：向客户发放防诈骗资料、讲解常见骗局识别方法。此外，日常也会通过“消保+科技”“消保+文创”，推出消保印章、明信片、NFC冰箱贴等文创产品。
另一边的紫荆东路邮政营业所里，一位客户坐在检测设备前，理财经理拿着报告，一项一项往下讲。这里是全省邮政具有代表性的尊享型中邮保险健康驿站。营业所负责人介绍，作为邮政企业与中邮保险协同建设的网点健康驿站，这里配置了五类健康检测设备。客户到店先做检测，规划师逐项解读，再过渡到健康讲座和需求沟通。
相较于普通金融知识盲区，老年群体对养老保障与康养权益的衔接认知更为模糊。为让抽象的年金权益转化为可感知的养老服务，中邮保险四川分公司将保险服务嵌入实景康养场景。
今年6月，中邮保险四川分公司与锦欣百花锦园签订康养合作协议，采用轻资产外部服务商签约模式，不参与物业投资与运营，只推荐审核过的优质保险客户，由康养中心提供长住养老、旅居休养等服务。如今，锦欣百花锦园开放区域入住率达92%。
三种做法各不一样：熊猫邮局在打卡动线上讲防骗；网点在检测台边讲指标和保障；康养中心在实景里讲养老保障。路径不同，指向却一致——保障要被人理解，就得出现在他本来要办的事、本来要走的路里。
服务缺口如何补到位
需求被唤起，网点能否承接得住？这是第三问。在走访中，中国经济时报记者发现，网点缺的往往不是销售资格，而是解释复杂条款的能力。
邮储银行成都少陵路支行的解法是“三棒接力”。“以前碰到复杂问题只能向上求助，现在有中邮保险规划师团队搭把手，心里更有底。”该支行理财经理刘佳向本报记者介绍，柜面办理存取、转账、开户时留意客户保障缺口，第一时间转介；理财经理接住转介，做初步需求判断；涉及保障设计、条款解释、理赔细节，中邮保险规划师实时输送专业指导，最终形成“一客一策”的定制方案。支撑这套流程的是每周碰头、每月案例复盘、中邮保险定期培训和异议处理辅导。
一个案例能说明这套协同的分量。一位30岁出头的客户来网点给孩子办卡，柜面同事发现他有家庭保障需求后，将其介绍给刘佳。刘佳在中邮保险规划师的辅助下，用“家庭保障账”算清他家的收支、负债和风险缺口，据此设计方案。客户最终投保了“中邮臻享一生分红保险”，他说“这是第一次有人把家里的账算给我听”。
与邮政和邮储银行协同并行的，是中邮保险普惠条线服务下沉的力量。从理赔端转过来的人，最知道哪类风险最常发生。中邮保险四川分公司团险业务中心田然从理赔岗转岗至普惠保险业务岗后，把这层判断带进了普惠保险的服务：下沉县域乡镇走访小微企业、户外作业群体和脱贫人口，坚持“讲大白话、算明白账”，为中小微企业定制团体意外、补充医疗等普惠保险方案。
这和少陵路支行补网点能力是同一个逻辑：网点缺解释条款的能力，规划师补上；业务端缺风险判断，从理赔端转过来的人补上。
末梢成本该如何算
网点服务的短板补上了，但能否触达每个有需要的人是另一回事——农村保险难的不是没人买，而是单笔保费低到覆盖不了上门成本。中邮保险四川分公司的解法是“自营+代管”——省以下不设分支机构，依托邮政县乡网点和队伍，把服务延伸到乡村末梢。
在南充，乡镇邮政所柜台上摆着保单，投递员出门送信时，会顺便带上几张宣传单。“2010年，南充邮政率先在南部县启动中邮小额保险试点，构建起以邮政网点为‘基本线’、投递员和营销员为‘流动线’、‘三农’服务站和村邮站为‘延伸线’的‘三线并举’营销体系，秉持‘信送到哪里，服务就到哪里’，群众在家门口即可完成投保和理赔。”中邮保险四川分公司副总经理刘迅介绍。2025年，四川分公司年度总保费突破百亿元大关，累计在川投资规模突破400亿元。
这一模式后被总结为“中邮人寿县域邮政发展模板项目”，并在全国邮政系统推广。但模式被推广到各乡镇，会成什么样？本报记者来到了南充市南部县大河镇邮政支局。
这个邮政支局的柜面不大，来办业务的大多是存取款、交社保的村民。“我们普惠保险近两年在南部县都居首位。”该支局理财经理鲜佳财介绍，网点采用“自营深耕、代管联动”：自营抓专业服务、抓规范落地，代管抓下沉覆盖、抓便民普及。这个量级的成果恰恰说明，乡镇的代办点不是网点柜面的补充而是主力，上门成本靠代办点摊薄，小额普惠险才做得下来。
把四个问题看下来，其实是一条链——四笔账各降一段成本，普惠保险才从“做得到”变成“算得平”。这靠的不是更便宜的产品，而是一张到得了基层的网络、一群获得了群众信任的人，以及一套能把服务成本压住的机制。
放在全国，这也是普惠保险从“买得到、买得起、赔得满意”走向“经营可持续”必须回答的问题，而中邮保险在四川的基层实践，正是这样一种解法。（记者 张李源清）